Prestito con Cessione del Quinto della Pensione

Il prestito veloce riservato ai pensionati. Come fare per richiedere il finanziamento tramite la cessione del quinto della pensione.

La Cessione del Quinto della Pensione è un prestito personale a tasso fisso la cui rata costante viene trattenuta direttamente dall'ente gestore, in ragione del 20% massimo dell'importo netto, fino alla totale estinzione del finanziamento. Non è ammesso il prestito delega che invece in caso di lavoratore dipendente consente il raddoppio della percentuale massima.

È un prestito non finalizzato, quindi non è necessario motivarne la destinazione di uso in fare di richiesta alla banca. Sussiste il limite massimo di età pari a 85 anni alla scadenza del prestito (non alla richiesta).

Le pensioni ammesse al finanziamento tramite cessione del quinto sono:

pensione di vecchiaia,
pensione di anzianità,
pensione di reversibilità.

Se il richiedente è titolare di più pensioni presso lo stesso ente allora gli importi sono accumulabili e concorrono a formare il monte sul quale calcolare la rata massima (pari ad 1/5 del totale).

Non sono invece ammesse:

pensioni di invalidità,
pensioni cointestate cioè condivise tra più beneficiari,
titolari di assegno sociale,
pratiche con pignoramenti non eseguibili.

La durata va in genere da 24 mesi a 10 anni. Gli importi finanziabili, compatibilmente con la pensione, possono arrivare a 50000 (cinquantamila) euro.

La cessione del quinto della pensione è rinnovabile se è stato restituito almeno il 40% dell'eventuale prestito in essere.

Assicurazione obbligatoria del prestito tramite cessione del quinto

Il prestito tramite cessione del quinto della pensione vede l'obbligatorietà per legge della sottoscrizione di una polizza assicurativa a tutela del finanziamento contro il rischio di morte antecedente alla estinzione del debito. Il costo del premio dell'assicurazione viene ricompreso nelle rate e deve essere obbligatoriamente ricompreso nel calcolo dell'ISC (Indice Sintetico di Costo, in passato chiamato TAEG).

Rispetto ad un normale prestito personale, quindi, ci sono dei costi aggiuntivi (che possono far lievitare significativamente il capitale totale da restituire), e delle limitazioni più stringenti riguardo alle somme condedibili.

Va detto però che il prestito tramite cessione del quinto della pensione può essere concesso anche a richiedenti che in passato abbiano manifestato inadempienze, i cosiddetti "cattivi pagatori" o "protestati", il cui merito creditizio non viene pertanto preso in considerazione (vedi prestito a cattivi pagatori e protestati).

In ogni caso l'importo della pensione mensile al netto della rata ascrivibile ad un prestito tramite cessione del quinto non può essere inferiore alla pensione sociale minima.

Vantaggi del prestito con cessione del quinto della pensione

I vantaggi principali della cessione del quinto sono:

elevata probabilità di ottenere il finanziamento,
rapidità di erogazione del prestito,
finanziamento erogabile anche a cattivi pagatori e protestati,
assenza di valutazione della affidabilità finanziaria,
prestito a firma singola senza necessità di garanzie integrative nella forma di co-obbligati, garanti, fideiussori,
nessuna spesa di istruzione pratica,
possibilità di estinzione anticipata,
elevato limite massimo di età alla scadenza del prestito,
prestito ottenibile anche con altri finanziamenti in corso.

I costi del prestito tramite cessione del quinto della pensione

Il costo che maggiormente impatta sul finanziamento con cessione del quinto della pensione è quello connesso alla assicurazione del prestito. Soprattutto in relazione ad uno stato avanzato di anzianità questo onere può pesare molto sul costo totale del finanziamento.

Come richiedere la cessione del quinto

Il primo suggerimento che viene dato è valutare le diverse offerte che è possibile desumere dagli intermediari autorizzati che operano online, compilando i preventivatori o direttamente le richieste di consulenza tramite i siti istituzionali.

La domanda di prestito tramite cessione del quinto della pensione va richiesta agli intermediari autorizzati (che forniranno preventivo), presentando copie dei documento seguenti:

carta di identità,
codice fiscale,
modello CUD,
modello OBIS M con dichiarazione di quota massima cedibile (solo per pensionati INPS),
prospetto analitico con dichiarazione di quota massima cedibile (solo per pensionati INPDAP).

Una volta firmato il contratto con l'intermediario, la richiesta verrà portata in banca e bisognerà attendere l'approvazione della banca. Quindi il prestito verrà erogato con bonifico bancario in conto corrente, oppure direttamente a casa con assegno o bonifico domiciliare.

Enti ammessi al finanziamento con cessione del quinto della pensione

In genere vengono ammessi gli enti previdenziali principali:

INPS
INPDAP (assorbito ora dall'INPS)
ENPALS
INPDAI

Va segnalato che le compagnie si riservano di accettare o meno l'ente (per esempio alcune rifiutano l'INAIL).