Prestito Auto

Come finanziare l'acquisto dell'automobile. Condizioni e cautele del prestito auto.

L'acquisto di una auto può essere finanziato anche con un prestito personale oppure tramite un prestito finalizzato. Viene richiesta la residenza in Italia, una età compresa entro un certo intervallo (generalmente tra 18 anni e 70 anni), e la dimostrabilità del reddito.

Generalmente il prestito auto prevede un tasso fisso e una rata costante. Tuttavia alcune banche offrono una maggiore elasticità soprattutto relativamente alla rata del finanziamento. Le durate vanno in genere da 6 mesi a 5 anni. L'importo massimo erogabile copre solitamente l'80% del valore dell'automobile, con un limite di circa 35mila euro. Può essere previsto anche un importo minimo al di sotto del quale il prestito per auto non viene considerato.

Prestito personale per acquisto auto

In caso di prestito personale si richiede un finanziamento per acquistare una auto ad un istituto di credito o una società finanziaria per l'importo desiderato e comunque compatibile con le proprie capacità di restituzione, senza dare alcuna giustificazione di spesa (si parla anche di "prestito non finalizzato"). Il prestito viene erogato direttamente con bonifico in conto corrente o con invio assicurato di assegno.

Prestito finalizzato per finanziamento auto

Si parla di prestito finalizzato per acquisto auto nel caso di finanziamento a rate spesso richiesto per il tramite del rivenditore o del concessionario, che grazie alla convenzione con banche, propone offerte di finanziamento specifico per il bene in questione (l'auto o il veicolo).

Alla base della richiesta vi è cioè un bene esplicitato a giustificazione del finanziamento. Se la domanda viene accolta (in genere entro pochi giorni), la somma (importo intero o anticipazione) viene direttamente erogata al rivenditore.

Il prestito viene quindi restituito normalmente direttamente alla banca tramite addebitamento di rate in conto corrente.

Quello che è opportuno sottolineare, in caso di prestito finalizzato gestito direttamente dal rivenditore, è che la trattativa commerciale viene in un certo senso "inquinata" ricomprendendo anche l'operazione di finanziamento: il rivenditore ha una marcia in più rispetto all'acquisto di auto tramite prestito personale (vedi sopra), in cui l'oggetto della contrattazione è la sola auto.

Ci sono anche dei possibili vantaggi, individuabili in particolari accordi, agevolazioni e incentivi offerti dalle case automobilistiche e dalle finanziarie collegate (chiamate in gergo "società captive"), ad es. i finanziamenti a tasso zero per acquisto di auto riservati a particolari modelli, periodo di preammortamento a rata zero.

Condizioni del prestito per acquisto di auto nuova o usata

Il prestito per acquisto di auto può cambiare a seconda che si tratti di veicolo nuovo o usato. Ciò avviene soprattutto nel caso di finanziamento diretto tramite rivenditore (il prestito finalizzato di cui sopra), ed in ogni caso in tutte le operazioni di prestito in cui viene motivata la ragione del finanziamento (può trattarsi anche di un prestito personale per il quale vengono richieste integrazioni, quali la destinazione del finanziamento).

La banca infatti applica condizioni di prestito differenti nei due casi citati, e questo perché il finanziamento di auto usata è statisticamente più rischioso a causa dei tassi di insolvenza registrati.

Questo inasprimento si traduce praticamente in:

aumento del tasso di finanziamento,
diminuzione delle durate del prestito,
limiti di anzianità dell'auto,
riduzione dell'intervallo di età,
sottoscrizione di cambiali a garanzia delle rate,
richiesta di fideiussioni,
coinvolgimento di coobbligati.

L'importo massimo finanziabile in caso di richiesta di prestito auto viene stimato in base al listino Eurotax che rappresenta il punto di riferimento per la valutazione di auto nuove ed usate.

Cautele nella richiesta di prestito per acquisto auto

Va ricordato che in caso di inadempienza, originata anche dal mancato pagamento di una sola rata, la banca può agire contro il beneficiario del prestito:

applicando interessi di mora,
segnalando il nominativo del cliente presso le Centrali Rischi (es. CRIF link a www.crif.it) con peggioramento della "fedina creditizia" e conseguenti maggiori difficoltà in futuro di ottenimento di credito (vedi prestiti a protestati),
risolvendo unilateralmente il contratto.

In quest'ultimo caso il cliente è obbligato a pagare tutta la quota parte rimanente del prestito, tutte le spese bancarie, le spese di protesto e recupero, penali varie e altri oneri.

Proprio a causa dei rischi appena accennati, con particolare riguardo alla segnalazione presso le Centrali Rischi, viene caldamente consigliata una corretta valutazione delle proprie capacità finanziarie di sostenimento delle rate collegate al prestito richiesto per acquistare l'auto, con una particolare attenzione alle possibili dinamiche future legate alla capacità di spesa.

La scelta dell'auto (nuova oppure usata?) e l'importo conseguentemente richiesto per finanziarne l'acquisto (anticipo o intero?), rapportati ai propri introiti e valutati con un occhio alla stabilità degli stessi (in altre parole, sarete in grado di sostenere una rata che oggi risulta "comoda" anche in caso di interruzione temporanea di lavoro?), partecipano alla definizione delle caratteristiche del prestito per auto.

Alcune banche offrono la possibilità di saltare il pagamento di una rata quando si renda necessario senza le ripercussioni sopra citate. Alcuni istituti consentono di effettuare fino a 3 spostamenti di rata gratuitamente. Ancora può essere offerta la possibilità di modificare la rata, per esempio abbassandola (ovviamente ciò impatterà sulla durata aumentandola). Può essere quindi opportuno considerare nella valutazione complessiva della convenienza del prestito per auto anche queste opzioni.

Va ricordata anche la possibilità di collegare una polizza assicurativa al finanziamento: assicurare il prestito per acquisto auto, tutela contro l'incapacità di restituzione rate in caso di temporanea interruzione di lavoro (dovuta a perdita del lavoro o malattia).

Prestiti auto online

È possibile richiedere prestiti per auto anche online. Si tratta di finanziamenti tarati specificamente per l'acquisto di auto. I siti che propongono questi prestiti sono banche o intermediari finanziari. Nel caso di prestito per auto offerto direttamente dalla banca si avrà una offerta; nel caso di intermediari finanziari si possono avere più proposte per poter individuare la migliore offerta di prestito auto.

È possibile accedere alla comparazione di offerte per trovare la migliore proposta di finanziamento auto anche consultando le sezioni dedicate dei portali dedicati all'intermediazione del commercio automobili.

In ogni caso una corretta comparazione delle varie offerte di finanziamento auto va fatta rapportando a base comune le caratteristiche delle varie proposte di prestito: con particolare riguardo all'importo, al TAEG, alla durata, agli oneri accessori. In secundis vanno considerate le modalità di rimborso, le penali, le opzioni.